Теневые механизмы получения кредитов

Кредит за откат. В кризис банковские кредиты стали дефицитом - за год их объемы упали на 8,3%. А где дефицит - там и черный рынок. Теневые механизмы получения кредитов изучал The New Times.

34-летний столичный предприниматель Александр Б. занимается грузоперевозками. Грузовая фура, по его словам, штука выгодная, но дорогая. Лизинг на нее был оформлен в евро, который, как известно, в ходе «плавной девальвации» в конце прошлого года вырос на 30% к рублю. Поскольку доходы Александра рублевые, возникла проблема. Предприниматель решил перекредитоваться в рубли. «Крупным отечественным компаниям в этом помогает ВЭБ по указанию президента и правительства, - рассказывает Александр. - Аналогичного указания пособлять мелкому коммерциалу не было. Поэтому пришлось мне ходить по банкам «со шляпой в руке».

Довольно быстро выяснилось: эти походы бесполезны. Объем необходимых документов и справок вырос по сравнению с докризисным вдвое. По рассказам бизнесмена, милая девчурка из кредитного отдела Сбербанка за коробку конфет допустила его к шкафу, где у них хранятся заявки от желающих заполучить кредит. Папки с кредитными делами в шкаф очевидно не вмещались. «Теперь вы понимаете, отчего вашу заявку второй месяц рассматриваем? Ваш номер 126-й, а мы ещё и полсотни не обработали», - добавила она, прожевав дареную конфету.

Ростовщики-налетчики

Тщетно побегав по банкам, Александр решил нарыть обходные пути. Долго разыскивать не пришлось. «Кредиты без залогов, справок и поручителей», - гласило объявление на фонарном столбе рядом с его станцией метро. Надежда умерла быстро: позвонив по указанному на бумажке номеру, свойский герой узнал, что выдать ему могут только сумму до 100 тыс. рублей - в 10 раз меньше, чем надо. Наученный горьким опытом, Александр решил посоветоваться с друзьями-бизнесменами. Выяснилось, что кредиты «по объявлениям» искали многие, но нашли единицы. Во-первых, предлагаются чрезмерно мелкие суммы - до 100 тыс. рублей, максимум до 300 тыс. Во-вторых, такие «самопальные» кредитные конторы работают по принципу полукриминальной пирамиды. Механизм следующий: кредит, скажем, 100 тыс. рублей дается на год под 30% годовых с выплатой равными долями. Таким образом, в месяц произвольный клиент выплачивает 10 833 рубля - с учетом процентов. Если имеется 10 клиентов (а для этого «ростовщикам» нужен всего-то 1 млн рублей наличными), то ежемесячный барыш конторы составляет 108 333 рублей. То есть достаточно, чтобы выдать кредит 11-му клиенту. Так строится пирамида.

Остается задача неплатежей и просроченной задолженности клиентов. Она решается просто: из 8333 рублей, оставшихся следом выдачи кредита 11-му клиенту, конторе ростовщика достается гладко половина. А вторая половинка - бандитам, которые в данном случае являются не только «крышей», но и вышибалами долгов. Именно с этим связана мизерность выдаваемых сумм. Человек, тот, что не знает, где брать 100 тыс. рублей, вряд ли сможет защититься от бандитского «наезда».

Процент за знакомство

Александр выбрал вариант, который показался ему и надежным, и безопасным: воспользовался услугами посредника, «вхожего» в банки. Друзья свели Александра с Валерием, успешным московским кредитным брокером. Тот объяснил специфику своего бизнеса. Многие малые предприниматели не могут принять вожделенный кредит в банке по сугубо формальным показателям. Бездушный компьютер «фильтрует» тех, кто имеет просроченную задолженность или кто легко * На клиенте «висит» немного кредитов, платежи по которым составляют значительную долю его ежемесячного дохода «закредитован».* * На клиенте «висит» несколько кредитов, платежи по которым составляют значительную долю его ежемесячного дохода Валерий, как дядя знающий, клиентам помогает: информирует о «непроходимых» сведениях в их заявках, «изобретает» дополнительные доходы.

В особенно трудных случаях он предлагает клиенту употребить своим главным ресурсом - знакомствами с нужными людьми в банках. Сообщил он Александру и свою «таксу»: консультации по подготовке документов - 5% от суммы кредита, консультации с беготней по банкам - 8%. Ну а откат банку, если он есть, типично удваивает тот самый процент: с клиента в этом случае берется 16%. «Понимаю, дороговато: подписываетесь за миллион, на руки получаете 840 тыс., - убеждал Валерий. - Зато работаю честно: расчет со мной - когда получите капиталы в банке». И свой герой на эти условия пошел, тем больше что брокер посулил дать и своего поручителя.

Господин поручитель

Большинство банков, по иному как под поручительство третьего лица, «физикам» кредиты не предоставляет. Обычный поручитель - это тот, кто ладно знает клиента и подтверждает банку его кредитоспособность. Профессиональный поручитель клиента ведать не знает, но готов определить свою подпись на договоре за 1–2% от суммы кредита. Схема, как узнал Александр, работает так: снимается офис в многолюдном бизнес-центре. В этом офисе регистрируется фирма-однодневка. Профессиональный поручитель принимается на работу в эту фирму с красивой зарплатой. До того как налоговая инспекция почует неладное и заблокирует этакий фирме счет, та успевает проработать полгода и более того больше. В течение этого срока «господин поручитель» может обрести вожделенную справку по форме 2-НДФЛ (справка о доходах физического лица на основном месте работы за несколько последних месяцев), которую он после этого предъявляет в банке).

Через 5–6 месяцев профессиональный поручитель из фирмы-однодневки увольняется, а сама предприятие ликвидируется. При этом, уволившись из одной конторы «рога и копыта», профессиональный поручитель смирно переходит в фирму «рога и копыта », зарегистрированную по тому же адресу. Если работа безопасности банка решит ревизовать достоверность документов, то телефонный звонок в бизнес-центр подтвердит: таковой арендатор у них есть. Валерий открыто предупредил, что в схеме присутствует состав преступления тотчас по двум статьям УК: «мошенничество» и «уклонение от уплаты налогов». Но Александр решил рискнуть. И в конце концов получил заветный кредитный миллион - аккурат с помощью предоставленного кредитным брокером поручителя и не сильно крупного подмосковного банка.

Выгодная приятельство

Уже позже того, как гроши были получены, Александр поинтересовался у Валерия, с кем как раз из банка тот «решает вопросы». «С сотрудниками кредитных отделов дружить бесполезно, - ответил он. - Дружить надобно с управляющим филиалом». И пояснил, что именно на этом уровне начинаются персональные лимиты, то есть те средства, которые ответственное физиономия может распределять по своему усмотрению. Правда, такая дружба не завсегда недурственно кончается.

Например, 18 августа сотрудниками МВД было арестовано на практике все руководство Стромынского отделения Сбербанка РФ. Службы внутреннего контроля засекли шибко непочатый край фактов выдачи кредитов физическим и юридическим лицам по фиктивным документам. Предварительный объем хищения - $109 млн и Euro 52 млн. В конце 2008 года Сбербанк уже признавал факты выдачи кредитов по фиктивным документам на сумму свыше 5 млрд рублей сотрудниками Люблинского, Стромынского и Краснопресненского отделений. И тогда также не обошлось без арестов и уголовных дел. В других банках проворовавшихся начальников среднего звена нетрудно еле слышно увольняют, аресты и приговоры редки, а оттого дать оценку подлинные масштабы хищений затруднительно. Как сообщили The New Times в Департаменте экономической безопасности МВД РФ, обыкновенно такого рода дела возбуждаются по части 4 статьи 159 УК РФ «Мошенничество в особо крупном размере» (по ней проходит и занятие Сбербанка). Впрочем, отдельной статистикой по банкирам в департаменте не обладают.

Keywords: